С чего начать организацию финансового управления в компании

Микрофинансовая организация — юридическое лицо, занесенное в госреестр, как небанковское финансовое учреждение, выдающее займы населению. Перед тем как открыть МФО, следует выбрать статус компании (МФК или МКК), определяющий размер капитала, аудиторию клиентов — юридических, физических лиц и способ выдачи ссуды — онлайн, офлайн.

Содержание

1. Формы управления
2. Статус юридического лица
3. Бизнес-план
4. Процесс открытия МФО
5. Привлечение капитала
6. Организация пункта выдачи средств
7. Набор штата сотрудников
8. Рекламные акции
9. Статьи расходов
10. Определение доходности
11. Выявление целевой аудитории МФО
12. Условия кредитования
13. Ревизия
14. Способы предоставления услуг
15. Правовое регулирование микрофинансовых организаций

Формы управления

Законодательная база предусматривает следующие виды МФО:

Организационная форма	МФК (микрофинансовое учреждение)	МКК (микрокрединая компания)
Описание	Компании, обладающие правом привлечения сторонних денежных ресурсов. Если инвестором является физическое лицо, сумма вклада должна превышать 1,5 млн рублей	Учреждения, кредитующие население за счет средств учредителей, акционеров или юридических лиц
Требуемый размер уставного фонда	70 000 000	—
Ограничения по сумме займа для физлиц	1 млн	500 тыс.
Максимальная сумма кредитов, предоставляемых юрлицам или ИП	3 млн рублей	—
Возможность онлайн кредитования	Да	Нет
Выпуск облигаций	Да	Нет

Статус юридического лица

На этапе формирования компании юридическому лицу предстоит выбрать бизнес модель МФО: самостоятельное управление, привлечение учредителей (создание кооператива) или покупка франшизы. Единоличные владельцы компаний обычно работают без юридических отделов и службы безопасности, передавая дела по проблемным должникам коллекторской службе.

Кредитный кооператив предусматривает объединение представителей организаций (3–5 юридических лиц) для удовлетворения финансовых нужд.

Оформление франшизы позволит выиграть ряд преимуществ:

• простоту регистрации;
• сопровождение процесса открытия и работы;
• право дальнейшей реализации бизнеса;
• снижение риска невозврата займов путем подачи запросов для проверки платежеспособности клиентов в головной офис;
• уменьшение затрат на рекламу, программное обеспечение;
• предоставление бухгалтерской и юридической помощи;
• обучение сотрудников.

Риск невозврата денег снижается, окупаемость инвестиций повышается. Единственным минусом выбора франшизы выступает высокий порог вхождения.

Бизнес-план

Точно рассчитать сумму инвестиций, окупаемость и рентабельность организации поможет документ, моделирующий деятельность предприятия. Юридические лица составляют бизнес план МФО самостоятельно, скачивают готовый проект в интернете или заказывают разработку документа в профильной компании.

Основные пункты бизнес-плана включают:

• приоритеты и стратегия деятельности организации;
• анализ и выявление клиентов;
• способы продвижения МФО;
• подбор высококвалифицированного персонала;
• расходы и доходы компании.

Важно! Начинающему бизнесмену потребуются услуги юриста, который представит типовые формы документов, составит заявления и поручения, выработает план действий в случае ликвидации.

Процесс открытия МФО

Перед тем как открыть МФО, следует зарегистрировать в ФНС статус юридического лица, сформировать устав компании, назначить директора и главбуха. Проведение процедуры требует подачи в налоговую службу следующих документов:

• учредительные бумаги — устав, договор между учредителями, протокол/решение;
• приказ о назначении лица, управляющего компанией;
• заявка о становлении на учет в ФНС (форма 11001);
• при использовании УСН, необходимо подать заявку о переходе на «упрощенку» (допускается использование упрощенной или основной системы уплаты налогов);
• квитанция о внесении государственной пошлины;
• подтверждение юридического адреса (свидетельство прав собственности, договор аренды).

Следующим этапом станет государственная регистрация МФО, предоставив Центробанку следующие бумаги:

• справку о несудимости лиц, обладающих правом голоса или занимающим руководящие должности;
• устав;
• документы, определяющие поступление денег для образования капитала и его пополнения;
• свода правил, четко определенных внутренними документами МФО и доступными всем желающим получить заем;
• приказ о назначении должностного лица, контролирующего соблюдение внутреннего трудового распорядка;
• заявку на внесение в Реестр ФСФР;
• ОГРН;
• учредительная документация;
• сведения о владельцах;
• фактическое месторасположение МФО;
• список предоставленных бумаг.

Это интересно:  Предназначение, виды и особенности детских банковских карт

Решение будет вынесено на протяжении двух недель с момента поступления заявки. Если МФО получит отказ, следует проверить законность подготовки документов, их объем или исключение юрлица из реестра годами ранее.

Привлечение капитала

Учредители МФО вправе привлекать средства пайщиков и вкладчиков. Средства, зачисленные физическими лицами на расчётный счёт МФО, облагаются НДФЛ 13%. Для работы с вкладами частных лиц собственный капитал (устав, резервный фонд, кредиты учредителей или сторонних организаций, выдавших кредит на срок более 3 лет) должен превышать 5%, ликвидность — 70%.

Организация пункта выдачи средств

МФО располагают офисы в проходных местах (метро, торговые центры). Допустимая площадь пункта выдачи займов — 12 квадратных метров. Указанных параметров достаточно для установки рабочего стола, установки сейфа, стеллажа, двух стульев и компьютера. Обязательным условием является подключение охранной сигнализации.

Набор штата сотрудников

Для успешной работы МФО потребуется руководитель, два кредитных менеджера, проверяющих благонадежность заемщиков, планирующих открыть микрозаймы, и охранник. Трудоустройство опытных сотрудников компании сократит риск мошенничества.

Рекламные акции

Для повышения известности юридическим лицам следует предусмотреть:

• создание сайта в интернете с описанием условий предоставления кредитов;
• создать группы в соцсетях (ВК, Фейсбуке, ОК);
• распечатать листовки и флайеры, развешать плакаты вблизи станций метро;
• привлекать аудиторию акциями, бонусами, спецпредложениями.

Статьи расходов

Основные затраты МФО включают капитальные и ежемесячные инвестиции.

Капитальные затраты обеспечены:

• средствами для выдачи кредитов — 1000 000 рублей;
• материально-технической базой (мебель, оборудование, сигнализация) — 200 000 рублей;
• покупкой инвентаря и расходных материалов — 60 000 рублей.

Регулярные затраты включают:

• арендную плату — 30 000 рублей;
• фонд зарплаты — 220 000 рублей;
• рекламные акции — 60 000 рублей;
• текущие траты — 40 000 рублей.

Общий размер капитальных затрат составит близко 1 500 000 рублей, ежемесячных расходов — 300 000 рублей.

Определение доходности

Для подсчёта примерной прибыли компании следует учесть 50% невозврата денег. Перекрыть регулярные затраты помогут займы, общая сумма которых превышает 700 000 рублей. При успешном развитии проекта расходы окупятся в течение месяца. На протяжении последующих периодов владелец перекроет затраты и сформирует капитал для укрепления бизнеса. Доходность составит примерно 500 000 рублей/месяц.

Выявление целевой аудитории МФО

Согласно статистике, около 70–90% клиентов микрофинансовых организаций являются ИП, оформляющие займы как физические лица: из них 55% предпринимателей заняты торговлей, 30% предоставляют услуги, занимаются строительством, с/х и промышленностью — оставшиеся 10%. Людей привлекает скорость рассмотрения заявок, минимальная бюрократия и выбор способов получения денег (на карту, кошелек, наличными). Согласно отзывам клиентов МФО также выигрывает перед банками отсутствием необходимости в предоставлении официальной отчётности, залога, обременения.

Среди клиентов также выделяют получателей зарплаты, которым не хватает денег на подарок близкому человеку, ремонт машины, оплату лечения, учебы. Часто к услугам МФО прибегают граждане, получившие отказ в крупных финансовых организациях.

Условия кредитования

Согласно действующему законодательству, договор кредитования населения должен содержать расчет полной стоимости займов, включая график платежей и эффективную ставку процента с учетом комиссий, иных сборов. Различают 2 вида микрозаймов:

1. Долгосрочные программы. Условия кредитования предусматривают выдачу займа на сумму до 1 млн рублей для развития малого бизнеса или покупки движимого, недвижимого имущества. Выдаются кредиты на срок до трех лет. Возможно привлечение залога и поручителей. Возврат осуществляется равными платежами.
2. Займы «до зарплаты». Средства предоставляются физическим и юридическим лицам на короткий срок (максимум 3–30 дней). Переплата по краткосрочным продуктам значительно выше. Для повышения лояльности клиентов многие МФО предоставляют льготные условия выдачи денег новым заемщикам.

Неисполнение условий сделки предусматривает начисление неустойки по каждому просроченному дню. Согласно ФЗ №151, размер штрафов не может превышать 4-кратной суммы долга. Это правило распространяется на договоры сроком, превышающим 12 месяцев.

Ревизия

В основе 151 ФЗ не прописано жестких условий регулирования микрофинансовых организаций. Для уменьшения потока нелегалов Центральный банк предусмотрел электронную форму отчётности МФО (личный кабинет на сайте ЦБ) и ограничил размер ставок по необеспеченным займам, а также постановил необходимость предоставлять протокол «Общего собрания соучредителей» по каждому кредиту суммой более 10% от уставного капитала. Помещения МФО также должны соответствовать общим нормам, включая обязательное соблюдение пожарных норм, ведение бухгалтерии и налоговой отчетности.

Важно! Неоднократное нарушение требований Центробанка, незаконная деятельность, предоставление ложных отчётов или отсутствие операций за последний календарный год МФО грозит ликвидацией компании.

Способы предоставления услуг

В России практикуется два способа функционирования МФО: онлайн или офлайн. Каждый формат имеет характерные особенности.

Это интересно:  Как восстановить Яндекс Деньги по номеру телефона

Параметры	Офис	Интернет
Форма обслуживания	Живое общение с менеджерами компании	Удаленное оформление займов
Продвижение	Выгодное размещение в людной части города, яркое оформление, привлечение промоутеров для раздачи листовок, реклама в СМИ	Реклама в сети, публикация объявлений на интерактивных досках, соцсетях
Первичные статьи расходов	Аренда и ремонт офиса	Создание сайтов, автоматической скоринг-программы
Регулярные траты	Аренда помещения, зарплата работникам, реклама	Обслуживание сайта
Плюсы	Легче взыскать задолженность и снизить риски мошенничества, благодаря личному обращению клиентов с паспортом	Автоматическое обслуживание и оценка благонадежности. Множество возможностей для привлечения новой аудитории клиентов.
Минусы	Необходимость открытия новых точек для расширения аудитории клиентов	Сбои в работе сайтов, риск мошенничества, обеспечение безопасного хранения денег

Правовое регулирование микрофинансовых организаций

Перед тем как открыть микрофинансовую организацию с нуля, следует внимательно изучить ФЗ №151, диктующий правила функционирования частных кредиторов:

1. МФО подчиняются Центробанку РФ и обязаны ежегодно предоставлять финансовую отчётность, результаты аудиторских проверок.
2. МФО обязаны входить Союз микрофинансовых организаций (СРО).
3. Заниматься торговлей или производством запрещено.
4. Валютой для совершения сделок являются рубли.
5. Не допускается одностороннее внесение изменений в договор, начисление штрафов за досрочное погашение.
6. Допускается использование лояльных условий кредитования взамен высоких ставок.
7. Создание НП (некоммерческого партнерства) не предусмотрено.
8. Название компании должно указывать статус юридического лица — «микрофинансовая»/«микрокредитная» организация.
9. В рамках действующего законодательства установлены лимиты на диапазон процентной ставки — 1…3% в сутки.

Согласно сведениям СМИ, Центробанк планирует дать разрешение МФО на приобретение статуса банка с ограниченным списком операций, позволяя привлекать вклады населения, переводить средства, обменивать валюту и предоставлять гарантии. Изменения вызваны отзывом лицензий у многих банков, что вызвало необходимость закрыть эту нишу. Поэтому микрофинансирование считается перспективным инвестиционным направлением.

Поделитесь в соц.сетях:

21 февраля 2012 2 мин 2386 Автор:

Ростовщики прошлого позавидуют современным организациям по микрофинансированию. Огромный спрос, огромные проценты и огромная прибыль.

Где-то в прошлом году обнаружил в своем почтовом ящике рекламный буклет в котором мне предлагают взять займ от 2 000 руб. до 15 000 руб. по 2 % годовых в день, срок займа до 15 дней. Натренированный мозг финансиста быстро прикинул: «дык это 762 % годовых», кто будет брать такие дорогие кредиты, полнейший идиотизм.

Но в скором времени, остановочные комплексы были наводнены рекламой микро-займов населению, несмотря на высокие ставки, народ пошел за такими займами.

Пообщавшись на специализированных форумах, прочитав тонны материалов, изучив кучу законов и нормативных актов и найдя инвестора, решил открыть аналогичную компанию в своем городе и представляю вам небольшую инструкцию как открыть микрофинансовую организацию. 

Информации о необходимых документах для открытия МФО в сети представлено предостаточно, поэтому процесс по организации прошел достаточно быстро и безболезненно. (Процесс практически не чем не отличается от создания обычной фирмы).

После создания  компании необходимо подать заявления на включение компании в государственный реестр микрофинансовых организаций, который находится на сайте http://www.fcsm.ru в разделе «Микрофинансовые организации». Без включения в государственный реестр деятельность будет не законной.

1. Капитальные вложения 

Первоначальные расходы на создание были следующие (вернее инвестор выделил 1 млн. руб. и отсюда уже вытекли все расходы):

• Покупка оборудования (компьютеры, оргтехника, телефоны) – 100 т.р.
• Приобретения инвентаря (стулья, столы, канцтовары) – 30 т.р.
• Средства для выдачи займов – 870 т.р.

Итого капитальных затрат: 1 000 т.р.

2. Расходная часть

• Расходы на аренду офиса (наш первый офис был расположен крупном офисном центре, площадь была порядка 30 кв.м., с учетом расходов на связь и коммунальные расходы , аренда нам обходилась порядка 20 т.р. в мес.).
• Реклама, административные расходы, прочие расходы – 50 т.р. в мес.
• З/плата (3 человека) – 100 т.р. в месяц с налогами
• Прочие расходы – 30 т.р.

Итого расходов в месяц: 200 т.р.

3. Численность персонала 

При открытии 1-го офиса, численность персонала составляла 4 человека: Директор, «Безопасник» , Кредитный эксперт (2 человека).

4. Ведение бизнеса МФО

Условия кредитования:

• Паспорт РФ;
• Возраст от 22 до 60 лет.
• Максимальная сумма кредита в одни руки 20 т.р., срок до 15 дней. Возраст от 22 до 60 лет.
• Ставка по кредиту 2 % в день.

Доходность деятельности

При планировании  в финансовую модель заложили 50 % невозврата., исходя из постоянных расходов (200 т.р. в мес.), для выхода на самоокупаемость нам необходимо было выдавать 670 т.р. в мес.

В первый же месяц вышли на самоокупаемость, выдали порядка 700 т.р., а на третий месяц вы в среднем выдавали порядка 900 тыс. руб. в мес. , при этом уровень невозврата по факту получился значительно меньше заложенного при планировании.

По итогам 10 мес. работы во первых мы полностью окупили все затраты инвестора, а так же открыли 3 новые точки (в торговых центрах), на которых находился только эксперт + увеличили штат безопасников до 2 человек.

В среднем сейчас мы выдаем порядка 1,3-1,5 млн. руб. в месяц.

Понравилась идея?

+3

Мы в Телеграм. Только лучшие идеи и бизнес кейсы!

Обсудить

Нередко возникают ситуации, когда человеку срочно нужен кредит, но в силу определенных ограничений он не может получить его. Тогда на помощь приходят так называемые микрофинансовые организации (МФО). Основной их деятельностью является выдача займов в лимитированном размере физическим лицам.

Как правило, займ выдаётся под большие проценты, поэтому подобные структуры имеют хорошую прибыль от своей работы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.   Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (495) 935-86-36 +7 (812) 449-55-12 –> +7 (804) 333-20-57   Это быстро и бесплатно!

Отличие МФО и банков

Чтобы понять, как открыть микрофинансовую организацию с нуля следует разобраться в базовых различиях таких компаний от банковских заведений. Отличия между финансовыми организациями заключаются в упрощенно-специфических правилах оформления кредитов и проведения документального оформления.

Особенности микрофинансовой организации заключаются в следующих нюансах:

• кредитование, которое возможно только в национальной валюте;
• упрощённая схема выдачи займа физическому лицу, при которой необходимо предоставить в организацию минимальный пакет документов, причём обычно достаточно паспорта и идентификационного кода;
• отсутствие штрафных санкций за досрочно погашенные задолженности клиентов;
• законодательные права, которых недостаточно для изменения условий договора в одностороннем порядке, касающихся смены времени действия соглашения.

Основным видом деятельности МФО является предоставление микрозаймов физическим лицам в упрощенной форме

Преимущества организации деятельности по микрозаймам

Ведение бизнеса в сфере микрозаймов имеет ряд преимуществ, которые заключаются:

• в возможности проведения быстрых регистрационных действий открытия бизнеса;
• в отсутствии особых требований к регистрации и ведению деятельности у государственных органов;
• в открытии предпринимательства без капиталовложений ввиду того, что государством не регулируется размер уставного фонда организации;
• в отсутствии необходимости осуществления страховых выплат.

Недостатки бизнеса по микрозаймам

Бизнес, связанный с микрокредитованием физических лиц по упрощённой схеме имеет отрицательные стороны, главным образом связанные:

• с повышенным риском не возврата денежных средств заёмщиками;
• с санкциями и штрафами за нарушения ведения деятельности.

Обратите внимание: при планировании статей расходов и получения прибыли следует учитывать перечисленные выше возможные убытки. Для того, чтобы свести их к минимуму, руководителю компании следует быть юридически ознакомленным с аспектами предпринимательства в данной отрасли, а сотрудникам организации нужно внимательно изучать информацию о каждом клиенте.

Кто может открыть МФО

Для того, чтобы узнать, как открыть компанию по микрозаймам с нуля, следует ознакомиться с действующим законодательством, где предусмотрено открытие таких организаций только юридическими лицами, в качестве которых могут выступать:

• фонды;
• учреждения.

Для открытия организации по микрозайму запрещено использовать:

• бюджетные учреждения;
• партнёрства;
• хозяйственные объединения или компании;
• неторговые организации автономного типа.

 Пошаговая инструкция открытия МФО

В большинстве случаев, для упрощения ведения деятельности и подачи отчётности, будущую компанию МФО регистрируют как общество с ограниченной ответственностью.

Регистрация микрофинансовой организации (МФО) шаг за шагом, в соответствии с поэтапно проводимыми мероприятиями рассмотрена ниже:

1. Составление бизнес-плана.
2. Подготовка установленного комплекта документации.
3. Проведение регистрационных действий.
4. Получение статуса микрофинансовой организации.
5. Оформление в налоговой службе.
6. Направление заявления с комплектом документации в ближайшее отделение Центрального банка Российской Федерации для включения в общий реестр МФО.

После составления бизнес-плана у будущих предпринимателей возникают вопросы, относительно того, как открыть МФО. Изучение пошаговой инструкции в данной ситуации решит все возникшие проблемы. После окончания регистрационных действий и получения соответствующего статуса, руководителю компанию следует заняться организационными вопросами, такими, как:

1. Покупка офиса или его аренда. При выборе места размещения офиса для ведения деятельности следует учитывать наличие хорошей транспортной развязки. Для этих целей можно использовать помещение, площадью около 20 квадратных метров.
2. Подбор персонала. Прибыльность компании прямо пропорционально зависит от компетентности и квалифицированности сотрудников, которые также должны владеть навыками коммуникабельности.
3. Рекламная деятельность в средствах массовой информации, интернете и по принципу «сарафанного радио». Для этого познакомьтесь с тем, как рекламировать свой бизнес на различных площадках.

Обратите внимание: стоит учесть, что в законодательстве указано о необходимости разместить в сети интернет информацию об условиях предоставления займа.

Однако данный раздел немного не доработан, поскольку нет данных о том, каким образом это необходимо осуществлять. По этой причине, на время становления бизнеса можно арендовать место для рекламы на стороннем ресурсе, а по мере его развития стоит задуматься о создании собственного сайта.

Подготовка пакета документов

Стоит отметить, что МФО не участвует в рынке ценных бумаг, и её деятельность не является банковской с юридической точки зрения, поэтому для ведения бизнеса нет необходимости иметь большой уставный капитал и получать лицензии на право работы. В качестве документа, на который будет осуществляться ссылка при оформлении договорных отношений в процессе производственной деятельности, является свидетельство ФСФР о том, что данные компании занесены в специальный реестр.

МФО обязана регулярно сдавать бухгалтерскую отчетность в ФСФР

Ответственные специалисты штата юридического лица после принятия решения о проведении регистрационных действий в качестве субъекта по оказанию услуг физическим лицам в области микрозайма должны подготовить пакет документации, состоящий из:

• заявления, выражающего желание субъекта предпринимательской деятельности осуществлять
• регистрационные действия с целью ведения деятельности в области микрозаймов;
• регистрационного свидетельства, выданного субъекту после его открытия;
• решения учредителей в виде протокола собрания о создании компании и об утверждении документации учредительного характера;
• учредительной документации;
• протокола о произведении выбора органов управления компании;
• справки о фактическом и юридическом адресе;
• информации об учредителях;
• квитанции об уплате государственной пошлины.

Обратите внимание: в случае, если один из учредителей выступает иностранным юридическим лицом, следует дополнительно предоставить выписку из специального реестра.

Заявка на открытие МФО рассматривается на протяжении 14 рабочих дней, по истечении которых, при принятии положительного решения государственными органами, можно увидеть свою компанию в интернет сервисе – в реестре.

Составление бизнес-плана

Создавая бизнес-план микрофинансовой организации (МФО) по микрозаймам следует учитывать разделы:

• статьи расходов, в которые будут включены затраты на содержание компании, в том числе на аренду офиса, проведение ремонтных работ и на заработную плату сотрудникам;
• первоначальных капиталовложений на счёт компании, которые будут являться источником для выдачи займов;
• штатное расписание, в котором достаточно наличие руководителя, специалистов по экономической и юридической безопасности и нескольких кредитных экспертов;
• проведение рекламной деятельности;
• статьи убытков, в которых следует учесть определённый процент недобросовестных клиентов;
• время окупаемости проекта;
• рентабельность бизнеса.

Обратите внимание: для получения дополнительно информации о заработке на МФО ознакомьтесь со статьей об инвестировании в МФО.

Заработок на микрозаймах имеет большую конкуренцию. По этой причине руководителю компании нужно уметь быть впереди своих соперников. Это можно достичь активным проведением рекламной деятельности, в которой предлагаются различные акции и специальные предложения, связанные со снижением начисляемой процентной ставкой за пользование займом или с увеличением размера кредитного лимита.

Немаловажным аспектом в производственной деятельности является качественно и добросовестно выполняемая работа сотрудниками компании, которая будет автоматически продвигать бизнес за счёт увеличения клиентов, нуждающихся в получении кредита.

–>

Для многих кажется, что микрофинансовая компания – это прибыльный и привлекательный бизнес. Для того чтобы начать собственную деятельность нужно иметь стартовый капитал и выдавать деньги под высокий процент. Но на практике процедура выглядит довольно сложно, для того чтобы открыть микрофинансовую организацию нужно не просто иметь внушительный стартовый капитал, но и потратить много времени на регистрацию и оформление документов. Впрочем, рассмотрим по порядку, как открыть микрофинансовую организацию с нуля и что для этого потребуется.

Особенности бизнеса

Бизнес-модель МФО состоит в том, чтобы предоставлять займы физическим или юридическим лицам под проценты, выплачиваемые на дату погашения микрокредита. Доход компании заключается в высокой процентной ставке. Нужно сказать, что микрокредит – это прибыльный бизнес только по той простой причине, что здесь высокий средней рыночной годовой процент 2% в день или в 730 процентов в год. Микрофинансовые компании также специализируются на выдаче долгосрочных займов, здесь среднерыночная ставка от 0,5% до 1% в год.

Но в любом случае, перед тем как открывать какой-либо бизнес, нужно начать с изучения рынка, чтобы оценить рентабельность предприятия и его конкурентоспособность. Микрофинансовые компании пользуются спросом среди физических лиц, для них это уникальный шанс взять деньги в долг до зарплаты. Но, с другой стороны, рынок перенасыщен предложениями, поэтому новой компании будет трудно завоевать свою целевую аудиторию.

Обратите внимание, что любой бизнес начинается с изучение рынка, то есть, маркетинга, который заключается в анализе спроса и возможности сбыта.

С чего начать

На самом деле, при открытии любого бизнеса, стоит начать с изучения законодательной базы. Что касается микрофинансовых организаций, то в соответствии с текущим российским законодательством для микрофинансовых организаций предусмотрено две организационные формы – это микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые имеют несколько существенных различий.

Микрофинансовая компания имеет право не только оказывать финансовую помощь населению, но и привлекать депозиты от физических и юридических лиц. Если инвестором является частное лицо, то минимальная сумма инвестиций должна быть не менее 1,5 млн рублей. Уставной фонд микрофинансовой компании должен быть не менее 70 миллионов рублей. В полномочия таких компаний входит выдача займов для физических лиц на сумму до одного миллиона рублей, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей до 3 млн рублей. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании наделены полномочиями выпускать собственные облигации, и могут осуществлять деятельность в режиме онлайн.

Статус микрокредитной компании несколько ограничивает права и возможности учредителей. Выдавать займы можно только за счет собственных средств учредителей предприятия, привлекать инвестиции со стороны запрещено. Зато здесь нет требуемого размера уставного фонда. Максимальная сумма займа для физических лиц 500000 рублей, а вот юридическим лицам выдавать средства в долг нельзя. Кроме всего прочего, такая организация не может осуществлять свою деятельность дистанционно, то есть, онлайн, и выпускать собственные облигации.

После выбора организационной формой нужно определиться с формой собственности ООО или АО и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции. Данная процедура будет довольно длительной и сложной для учредителей. В первую очередь нужно подготовить устав, правила предоставления финансовых услуг, общие условия обслуживания. При подготовке устава нужно обязательно опираться на действующее законодательство, а именно статьи 151, 152, 230, 115 ФЗ РФ.

Дальше нужно подготовить необходимые документы и зарегистрировать юридическое лицо в Федеральной Налоговой службе. Из документов потребуется:

• квитанция об оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей;
• устав предприятия;
• заявление в налоговую службу по форме Р11001;
• решение о создании организация.

Это интересно:  Кредитные карты Россельхозбанка

Сроки регистрации в налоговой инспекции занимают 5 дней, после этого можно будет получить свидетельство о постановке на налоговый учет, запись в реестр юридических лиц будет автоматически занесена, никаких дополнительных действий для этого предпринимать не надо. Но вместе с тем, учредители должны позаботиться об открытии расчетного счета в банковской организации, в среднем такая процедура может занять от 2 до 5 рабочих дней.

После открытия банковского счета нужно будет с него отправить пошлину в размере 1000 рублей в Центральный банк Российской Федерации. Это необходимо для того, чтобы внести запись в Государственный реестр микрокредитных организаций. Кроме всего прочего, Центробанку нужны все сведения о юридическом лице, к ним относятся учредительные документы и сведения об организаторах.

Бизнес-план

Бизнес-план МФО – это основной документ, ведь именно он является пошаговым руководством для организаторов. В документе должен быть составлен четкий план действия на ближайший период, от начала подготовки документов и изучения рынка до всех сопутствующих расходов. Кстати, для открытия микрофинансовой компании потребуются капиталовложения не менее 1,5 млн рублей и временные затраты порядка 2–3 месяцев.

Самая основная задача учредителей это определить условия взаимодействия с потребителями. То есть, как говорилось ранее, в зависимости от организационной формы компания может предоставлять услуги онлайн или офлайн. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки. Основной плюс работы в режиме онлайн – это привлечение большей целевой аудитории, то есть, по сути, удаленный метод позволяет привлекать клиентов со всей страны. Но у него есть и существенный недостаток – это высокий риск мошенничества.

В целом список расходов на организацию бизнеса будет выглядеть следующим образом:

• подготовка документов и регистрация предприятия – 10000 рублей;
• аренда помещения и косметический ремонт – 50000 рублей;
• закупка оргтехники, мебели, сейфа – 80000 рублей;
• рекламная кампания – 30000 рублей.

На самом деле стоимость данного мероприятия будет зависеть от множества факторов, в том числе и от региональной принадлежности. Но в любом случае цель бизнес-плана – это планирование бюджета.

Кроме основных расходов, необходимо предусмотреть и дополнительные, к ним относятся расходы на аренду помещения и оплату коммунальных услуг, поиск и обучение персонала, расходы на приобретение канцелярских товаров. Кстати, из сотрудников для микрофинансовой компании нужны: директор, бухгалтер, минимуму 2 менеджера, сотрудник службы безопасности.

Обратите внимание на тот факт, что основная статья расходов для любой кредитной организации – это резерв денежных средств для выдачи микрокредитов клиентам, в зависимости от политики компании, сумма начинается от 1 млн рублей.

Бизнес по франшизе

Далее рассмотрим, как открыть микрозаймы по франшизе, то есть, по сути, по готовой бизнес-модели с наработанной клиентской базой. Франшиза является отличным вариантом для начинающих предпринимателей, ведь в данном случае риск утраты собственного капитала минимален.

Бизнес по франшизе построить довольно просто: главное — найти надежного франчайзера. Сегодня открыть МФО по франшизе позволяют такие компании, как МастерДеньги, МоментоДеньги и другие. По сути, организатор приобретает у франчайзера готовый план, раскрученный бренд, логотип и другое. А это значит, что не нужно тратить деньги на разработку логотипа, рекламу. Соответственно, предприятие начинает приносить доход сразу.

Еще одна причина воспользоваться франшизой в том, что на законодательном уровне деятельность микрофинансовых и микрокредитных организаций строго регулируется Центральным банком РФ. Поэтому владельцы такого бизнеса должны знать все особенности налогообложения, документооборота и отчетности. Владельцы компании, открытой по франшизе получают всестороннюю поддержку от своего «наставника». А, стоит сказать, что при выявлении каких-либо нарушений ЦБ может ликвидировать предприятие и фактически запретить ее деятельность.

Особенности взаимодействия с заемщиками и прибыльность

Несмотря на все плюсы МФО у компаний есть и свои недостатки. Это в первую очередь высокий риск невозврата заемных средств. Основной целевой аудиторией таких компаний в основном является средний класс с доходом от 25 до 50 тысяч рублей, преимущественно за услугами кредитора обращаются мужчины, примерно 65%.

Прежде чем рассказать о прибыльности МФО стоит затронуть тему рисков. Ведь заемщики таких компаний не самая благонадежная часть населения. В основном за услугами МФО обращаются заемщики, которые получили отказ от кредитования в банковской организации по причине испорченной кредитной истории или отсутствия стабильного источника дохода. Кроме того, многие берут кредиты для покрытия имеющихся долгов по кредитам или прочим услугам.

Для того чтобы минимизировать риски нужны дополнительные финансовые вливания на содержание отдела по работе с проблемной задолженностью и сотрудничество с БКИ и коллекторами. Кстати, проводить оценку кредитоспособности клиента можно разными способами, помочь в данном случае сможет программа скоринговой оценки данных. Недостаток только в том, что программа стоит больших денег, плюс она увеличивает ежемесячные расходы на стоимость ее обслуживания.

Для того чтобы проверить кредитную историю клиента нужно каждый раз обращаться в бюро кредитных историй, намного целесообразнее и дешевле для предприятия заключить договор на обслуживание с бюро. Тогда стоимость одной проверки обойдется примерно 150–200 рублей. В противном случае за каждый запрос придется платить по 200–300 рублей. Конечно, есть и другие способы проверки кредитоспособности, например, через контакты работодателя и родственников либо через службу судебных приставов. Но как правило, эти способы являются малоэффективным.

Что касается коллекторских служб, то в основном взыскатели заинтересованы в крупных долгах и плодотворном сотрудничестве. То есть если микрофинансовая компания имеет всего один офис, то привлечь внимание со стороны коллекторов она едва ли сможет. Здесь можно либо обзванивать должников самостоятельно и взыскивают долги либо, содержать для этого отдельного сотрудника. Но при этом стоит учитывать, что законодательство с 2016 года значительно ужесточились, поэтому при неправильных действиях сборщика долгов можно понести уголовное наказание.

Обратите внимание, что по статистике процент невозврата задолженности в микрофинансовых организациях колеблется от 30 до 50%.

Но все же микрофинансовые компании – это прибыльный бизнес, при правильном подходе к организации данного мероприятия можно получить доход до 500000 рублей. Хотя все будет во многом зависит от эффективности выдачи микрозаймов и привлечения клиентов к своей услуге. Средняя ставка по микрозайму составляет 2% в день, соответственно в месяц, за каждые выданные 10000 рублей можно получить потенциальную прибыль 6000 рублей. Из нее нужно вычесть процент на невозврат заемных средств. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании зарабатывают на штрафных санкциях в отношении недобросовестных заемщиков.

В общей сложности, бизнес в сфере микрокредитования на текущий момент активно развивается, микрофинансовых организаций становится только больше, ведь вопрос как открыть МФО стоит перед многими потенциальными предпринимателями. Но единственный минус такого предприятия в том, что его организация занимает достаточно времени, порой, бизнесмены самостоятельно не могут решить организационные вопросы, поэтому следует обратиться к помощи квалифицированного юриста.

Поделитесь в соц.сетях: